近日，广西保险行业协会针对区内保险公司车险打折偏低、手续费偏高等违规现象进行整顿。与此同时，区内多家保险公司也签订自律公约，互相监督市场行为。因为这些非理性竞争给保险公司经营带来较大风险，而暂时占了保费“便宜”的车主，也不会是最终的赢家

　　1行业竞争处于低级阶段

　　据了解，2007年广西全区保险费收入大约为100亿元，其中财产险收入37亿元，而车险占了25.45亿元，车险在财产险中的比率超过70%。以上数据表明，车险业务在财产险业务中，占有举足轻重的作用。不少新成立的保险公司，也把主要的业务放在增加车险业务上。但从大环境来看，我国保险市场起步晚，保险市场混乱，尤其是车险市场的无序竞争非常严重。

　　广西保险行业协会协调处处长萧国伦在接受记者采访时介绍，我国保险市场于1950年开展业务，1958年到1979年间由于历史原因，国内的保险业务基本停止，只保留了进口货物运输保险。1980年，我国才又恢复了保险业务。

　　与国际上已经有300年历史的保险业务相比，我国的保险业务起步太晚，发展历史不足，处于非常低下的初级阶段。金融法制不健全，行业监管不足，经营主体经营水平不高等多方面因素决定了国内保险市场的竞争也处于低级阶段。

　　2价格战引起不良竞争

　　据记者了解，由于发展滞后，我国保险行业开发产品的能力有限，各公司产品同质化严重，财产保险产品同质化现象尤其突出。国内一些保险公司向国外学习，吸取经验后，其他公司也大都学习这些公司。以此类推，后面出现的新公司，大都向老公司学习。以车险的产品为例，各保险公司总公司参照这的方案中，大体内容又相差无几。产品雷同，各公司之间无法形成产品的竞争。

　　业内人士介绍，一般来说保险业的竞争主要体现在产品竞争、服务竞争、价格竞争、手续费用竞争等4方面。目前，区内保险行业甚至国内保险行业的竞争，主要集中在后两者。

　　行业的发展时间短，经验不足，各公司的服务品牌也一直打不起来，有些公司试图在服务上创新，但收效并不大。目前，各公司之间的服务竞争，大多体现在工作人员的服务态度上，而并没有真正将优质服务落实到客户头上。在国外一些地方，如果车主驾车在外地遇到事故了，保险公司会派当地员工立即赶到现场，并送上一辆备用车给车主使用，剩余的事情由保险公司全权负责。而在国内这样的服务可以说基本上不可能做到。

　　现今在保险业内进行得如火如荼的竞争，就是价格战和拼费用。由于在产品和服务上无法竞争，价格竞争成了保险公司之间的主要竞争手段。此外，保险公司在支付保险代理人费用方面，也出现违规竞争的现象。各公司设计的机动车保险代理手续费最高不能超过15%，但不少公司却给出高于15%的代理费。按照有关规定，每个保险营销员只能代理一个公司的保险，可因为有些公司给出的代理费高，不少营销员私下代理多个公司的保险，哪个公司给的费用高，就为谁卖保险。

　　3不良竞争隐患大

　　车险的价格是如何计算出来的？据介绍，车辆发生事故的频率决定车险的价格，车险的价格包括了风险损失率和保险经营成本。车辆发生事故的概率又与车辆所在的地域、环境、气候有关。因此南方和北方、山区和平原地区的车险价格是有别的。保险价格的最终形成，必须经过精算师的严格计算。交强险的价格是由中国保险行业协会召集专家论证得出的，如果符合条件优惠的，要按照保监会规定的下浮比率执行。因为就全国来说，南方和北方、山区和平原发生事故的概率基本是持平的，因此交强险实行全国统一的价格。

　　萧国伦说，保险公司定出的商业保险价格，必须向保监会报备，这个报备的价格就是保险的基准价。在基准价的基础之上，按照相关规定，商业车险的最低优惠价格就是基准价的70%，也就是不能低于7折的优惠。不少保险公司则通过其他方式，变相降价，搞价格战，违反《不正当竞争法》的同时，也收不回应收费用，影响到公司的保险准备金，影响到公司的偿付能力。据了解，有些保险公司的车险目前处于亏损状态。另外，各公司竞相降价，让普通车主心里大打问号。车险的成本到底是多少？多少才是保险公司的底线？车险打几折时车主才该出手购买？

　　4车主是否得到实惠？

　　保险公司之间大打价格战，把保险价格压低，车主可以用低价格买到保险，是否就是真正的受益者呢？

　　保险是无形商品。一般的有形商品生产出来后销售出去，就可以了解商家是否盈利了。与有形商品相比，保险卖出去以后，直到过了保险期限后，才能知晓保险公司是否有盈利。据介绍，保险的赔付率超过60%，保险公司就会亏损了。目前，许多保险公司在卖保险时，竞相降价或者提高手续费用，保险公司盈利空间小甚至是亏损经营，直接影响到保险公司的赔付能力，导致理赔服务打折。也就是说，从眼前利益来讲，车主可以从价格战中获利，但是否真正获利，还得等到发生事故接受理赔的时候才能分晓。

　　然而，正是由于保险的特殊性，一定要等到出了事故后车主才能体验保险公司的服务，而那些不出事故的车辆是没有机会体验到保险公司的服务的，不少车主因而选择价低的保险。有车友认为，如果车险的产品同质化严重，无法区分优劣，而产品价格又有差别，普通车主肯定会选择价低的保险。

　　5保险公司违规可举报

　　今年上半年，保险行业管理部门开展了整顿我区车险市场的违规行为活动，目前已取得一定成效。

　　今年5月8日，南宁保险行业协会组织南宁、崇左辖区内的12家市级保险公司签订了《南宁、崇左机动车辆保险业务行业自律协定》。6月19日，广西保险行业协会又与11家区一级的保险公司签订了《广西保险行业机动车辆业务自律公约》。在协议中，各保险公司承诺：规范车险承保务实，保险合同要件及相关信息齐全；严格直行机动车辆保险条款费率规章；严格手续费(佣金)管理；严格商业车险应收账款的管理。如若违反公约的，保险公司将受到不设上限的罚款。

　　广西保险行业协会有关负责人介绍，普通市民发现保险公司有违规行为的，也可向他们举报。市民举报的情况属实的，还可以得到现金奖励.

　　来源：南国早报