尊敬的主持人，各位嘉宾，女士们、先生们大家下午好。非常高兴能够参加这次论坛，大家知道，今年年初的全国金融工作会议，明确了农民银行面向三农，整体改制，商业运作，时机上市的改革原则，为我们指明了发展方向，标志着农民银行进入新的历史阶段。如何解决好服务三农与商业运作之间的关系，已向我们提出了严峻挑战，需要我们在理论上不断突破，在实践中不断摸索，这次论坛的主题小额信贷也是我们高度关注的课题，今天听了前面各位嘉宾的精彩演讲，很受启发，很有收获，下面我结合农民银行发展小额信贷的实践谈几点看法。

　　一、农民银行应该投身小额信贷事业。近年来作为济农扶贫重要手段，小额信贷得到国际上广泛认可和重视，联合国甚至将2005年定为小额贷款年，我国政府也十分重视小额信贷在农村金融体系中的作用。2006年底银监会放宽了农村金融机构市场准入政策，允许民间资本进行贷款公司，村镇银行、农村资金合作社试点，今年又发布了关于银行业、金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见。对小额贷款业务做出了更加明确的制度规定。随着农村信用社改革的推进，邮政储蓄银行一定范围的放开，和农村金融机构市场准入门槛的降低，越来越多的机构正在加入到小额信贷行列中，农村人口众多，农民收入水平不高，是我国的基本国情，只有发展好通过经济，让农民过上繁荣的生活，才能保障全体人民共享经济社会发展的成果。从这个意义上讲，全面建设小康社会，最艰巨，最繁重的任务在农村，金融作为现在经济的核心，必须自觉承担起自己的责任，积极服务三农发展，而通过小额信贷支持贫困农民扶贫致富，这是其中的已有之意。对那些缺乏资本积累的广大贫穷农民来说，一旦获得合适的帮助，就可以将自己潜在的生产技能和人力资源转化为现实的生产力，从而融入社会现代化大生产体系，为社会创造价值的同时，自身也获得了崭新的发展机会，真正分享了经济发展成果，从而推动建设和谐社会目标的实现。对农银而言我们具备发放小额信贷的基本条件，在国内商业银行中农业银行有鲜明的经营特色，拥有16000个网点，25万员工，是国内唯一一家几乎在全国所有县市都有分支机构的大型国有商业银行，网络覆盖全国，业务产品体系齐全，资金实力雄厚，在长期服务三农过程中积累丰富经验，深刻理解广大农民的金融需求和行为特征。同时农业银行的品牌形象也深入人心，在人民群体中拥有较高的认知度和号召力。无论是政治导向，社会的责任，还是成功的先例，和自身的条件，都表明农民银行应该为国分忧，为民谋利，继往开来不断创新，稳定发展好小额信贷，特定是农村小额信贷业务，实现国家、农民和银行的多赢。

　　二、农民银行发展小农小额信贷业务经验，农业银行作为一家专业银行诞生，在半个多世纪漫长岁月里，虽然历程了四起三落，但始终牢记党中央、国务院赋予我们的重要使命，把支农作为各个时期的重要工作，为三农发展和农村金融体系建设做出了历史性的贡献。到10月底，我行现已贷款余额为16400亿，占全行贷款余额的47.3%，比年初增加1911亿，使用贷款余额8400多亿，比年初增加234000万，在农业银行各种贷款中直接与农民打交道的主要是小额扶贫贷款，我们早在1987年就开办这项业务，1995到1998年期间一度停办，1999年继续办理。在转型时段，受计划经济限制，我们走过弯路，付我学费，在转轨后我们及时调整小额扶贫贷款的运作模式，按放得出，管得住，收得回，有效率基本原则，随着农村经济的新趋势发展多种有效的模式。例如公司或者基地加农户型，示范户加农户性，户贷户还型，项目带动性，实物投放性等，根据贫困农民缺乏抵押担保的现实情况，我们积极创新担保方式，比如有价证券，农作物负债弃保，联保等，不断产出和创新，近几年我们共发放小额贷款215亿，扶持农户1300多万户，对支持农村经济结构调整拉动当地经济发展，改善贫困户的增长环境，拓宽贫困农户增收渠道起到积极作用，在发展农村农村小额贷款长期实践中我们有以下四点切身体会。

　　一、小额信贷特别喜农村小额扶贫贷款，不是简单的金融服务。而是一项系统功臣，需要组织发动群众，像我们服务千家万户离不开各级地方政府，各个部门的组织协调。

　　二、第二金融生态环境直接影响小额信贷业务的发展。事实证明小额信贷业务发展较好的地方一般都比较重视金融生态环境的建设，社会信用文化较好。

　　三、小额信贷业务，必须适合当地经济金融发展的特点经营模式，不能强求全国整体化一的模式。

　　四、小额信贷最好进行专业化运作，最好提高经济效益。

　　五、积极开拓新时期农业银行发展小额信贷的新模式。当前农业银行已经进入了一个概念发展的关键时期，我们结合中央的要求和农行的实际情况，确定了新时期发展目标，争取用三年时间使农行发生显著变化，五年发生根本性的变化，十年建成一流的国有大型商业银行，要实现这一艰巨目标，发展好农村经营业务，打造好新的增长期是关键一环。为此我们在广泛调研，反复论证的基础上，制订了农业银行服务三农总体实施方案，提出到2010农行现有网点保持在16000个以上，在县投放设备6000台在2008年开始，全行在县组织的可用资金都用于三农，县里，县里贷款占全行比重50%以上，在三至五年来内发行金穗会员卡一亿张，到2015年对国家龙头产业覆盖率达到70%，对农户覆盖面达到30%以上，考虑到中国经济金融发展的地区实际，我们先选择吉林、福建、湖南、四川等八家开展试点，为全行开展农村开展业务积累经验。

　　我们深知农业银行真正成为骨干业务。就当前农村金融服务的实际而言，广大农民尤其是贫困农民对各界主要金融需求就是小额信贷，因此我们组织创新，渠道创新和产品创新等方面着手，尽快打造充分发挥农业银行小额信贷的模式，为更多农户提高力所能及的帮助。在于中西部需求较多的县，积极引入国内外的小额信贷模式，重组业务模式，三年内有较强小额信贷的网点。另外我们在内蒙古湖北等地成立农村银行。下一步还将启动贷款的试点。25000个，也没有必要完全覆盖全国所有乡镇，在我们有业务网点的乡镇，以当地农机社，村镇银行等等合作集合资金，网络的服务。在产品方面，我们将有储蓄、理财、汇兑多种功能与一体的金穗惠农卡为广大农民提供方便，简单应用成本低廉的服务，我相信在社会国家的大力支持下，在我们自身不断探索中，农业银行一定能发挥产业链条完整的优势，找到一条适合大型金融机构发展小额信贷业务的道路。谢谢大家。