由于时间关系首先感谢茅老师给哈尔滨银行这次机会，与各位同仁分享哈尔滨银行农村小额信贷经验。以哈尔滨银行农村小额信贷基本情况，从2004年银监会制定三农政策发布以来，哈尔滨银行就开始探索，农户代换业务，截至2007年12月14日哈尔滨已经累计投放农户贷款254997户，额度是57亿607万元，不良率0.21%。现在有专门办理农贷业务的三家支行，这支行地域非常偏远，但每年利率超过5000万元，营业收入占62.8%，占贷款收入68%，取得良好的经济效益。那么我们的主要做法，一个是打破常规，农村小额信贷发展战略。哈尔滨商业银行发展一定时间面临严峻的市场形势，面临金融服务和市场的需求，增加新的空间，在社会使命感做出这样的选择，随着城市金融同质化竞争激烈，我感觉小银行不能与大银行抢客户，为更大发展比较找新市场找更大的空间，做大做强，实现经济化，国际化，向农村延伸，实现城乡一体化。同时哈尔滨商业银行，确定了股份金融，哈尔滨大大突破传统城市金融领域，全面进军黑龙江的农村市场，黑龙江也是农业大省，发展农村小额业务作为我们主要经营战略，2007年哈尔滨农贷金额以后突破40亿大关，未来三年占我国信贷资产总额30%。第二创新机制，完善流程，构筑农村小额信贷新体系，主要就是我们简称四化，一，是产品的系列化。哈尔滨银行根据农民需求开展了种植业，养殖业等基地。还有职业技能，出国、务工以不足以支付办理费用的农民，帮助农民出国贷款。这为农民剩余劳动力转移产生积极的作用。第二为农民量身订作企业家农户特色产业组织等产品，目前哈尔滨信贷企业深入整个产业基本满足了发展和信贷需求，哈尔滨银行对农村小额信贷的利率进行优化。手续简便化，哈尔滨批量整贷，简化贷款手续，申请贷款农户只填写一般调查表，携带电脑和打印表加快了速度。另外提高农民素质，打造一批理念先进、技术精英。第三技术国际化，我们于美国汇丰，孟加拉格莱珉等等多家机构开展交流与合作，还派骨干赴国外专门学习小额信贷业务，开拓了视野总结出45条小额信贷技术，形成一套符合本地区发展需要小额农贷发展方法。

　　最后讲一下风险，风险确保农贷资金安全，根据农贷特点创造政府参与，银行创新，农户联保的农贷风险体系，实现全过程风险管理。那么在这里值得一提的就是，我们哈尔滨银行在发挥全体声誉机制在小额农贷方面做得还是非常成功，确保我们做到更大的规模，单笔单户贷款达到51个亿，大家想想数量是非常大的。由于时间关系今天跟各位介绍到这里。