尊敬的主持人，五位嘉宾，由于时间有限，我想就我们省农村信用社开放农村小额信贷谈几点启发，这也是受刚才汤敏讲话的启发。第一点看法，是农村小额贷款我们想再继续把它做实，做大、做强还有点困难，我们省是农业大省，农业发展资金缺少。我们是05年成立的，成立以后，按照我们省政府和银监会要求，死心塌地的服务三农，大面实施铺天盖地的工程，也就是只要农民有需求我们服务跟上去，在推广农村信贷工作当中，树立新观念，新内涵，营造新环境，贷款逐年在扩大。结合07年11月份，我们农村小额信贷的农户达到290万户，覆盖率32%，到05到07年11月份小额信贷到27个亿，取得良好的社会效益。尤其今年我们大量实施，我们乡镇政府特别农户非常满意，后来有些村委市长接待以后说拟稿这样做惊天动地，这样给我们合作社上了头版头条，大的篇幅说农村信用社怎么服务三农。

　　我们省在农村小额信贷推广过程中做了一些工作，取得一定成绩，当农村小额贷款做实做强我个人认为有四个难题。第一个风险服务三农，农业受自然灾害，市场影响风险较大。另一方面农村小额贷款本身没有人担保，而且也没有政策性，风险全部由农信社承担，这样农信社在小额贷款上的收益和风险不对称的。

　　第二个效益做大了，农村小额贷款是我们小额贷款，除了风险较大以外，运营成本也较高。农村小额贷款属于零售业，规模小，大规模越大，成本越高，稍微控制不好就会亏本，目前国家政策性补偿几乎为零，农村小额贷款是农信社的最大业务，如果对农村小额贷款不进行政策的扶植，那么其他的政策只能治标不能治本。

　　第三是农户的讨债。有些农户在外面打工很难找到人，而且有的人找到人有很难讨，讨债成本搞。我们做过调查中国总讲信誉还是农民，但也不排除有少量不见得。第四是农民的家庭财产房屋、农机具最基本的生产物资，即使起诉也不能强制执行，这使小额贷款没有一个较好的金融环境。

　　第二点方法是想谈一下小额贷款和发展的产销机制，这需要社会国家共同努力。农村小额贷款存在的问题是系统的问题，解决这些问题需要政府、金融其他部门共同努力，小额信贷共同努力发展的机制。我们提出四个方面，第一个是构建全方位风险补偿机制。一是建立农业保险贷款的制度，对农户的生产销售各个环节经过保险。并由国家补贴降低保险费率，鼓励农民购买保险。第二建立农村小额信贷补偿基金。第三设立农村风险基金，由地方政府，农村信用社共同组织农村风险基金，对自然灾害，市场风险确实无力偿还的贷款损失由基金来偿还。

　　第二个机制政策扶持机制。一是人民银行应该取消对农村贷款的利率，这我不再展开了。二是税务部门因减免小额信贷贷款税费。地区政府应该从财政当中拿出部分资金建立，对当地小额信贷金融机构一定的奖励。三构筑农村信用环境机制，由相关部门要做好信用环境的工作。四是构建内部风险防范机制。