女士们，先生们，朋友们大家下午好，全国工作会议为小额信贷服务三农进一步扩展空间，前面专家针对中国小额信贷和孟加拉小额信贷做了一些发言，我受到教育和启发。我下面针对海南经济现状提几点看法，一、小额信贷业务在中国开展的情况，目前我国农村小额信贷已经经历了14年风风雨雨，在小额信贷开展之前中国的小额信贷还是星星之路，主要以援助机构为主，目前小额信贷在中国农村已经成燎原之势，不仅小额信贷项目规模和范围发生变化，而且形成了以政府与社农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型小额信贷业务为辅中国特色小额信贷体系。虽然中国小额信贷取得了巨大的成就，但实际上我国小额信贷之路仍然处于探索之路，从国际援助项目下小额信贷到政府补贴下的正规金融机构小额信贷信贷业务，再到商业化的小额信贷试点公司模式的演变，中国始终在追求一种适合中国国情的小额信贷形式。而目前我国小额信贷尚未形成堪称成功独特风险的技术，在当前开展小额信贷的机构中，农业银行的扶贫贷款基本上属于国际积淀中传统农村金融的补贴性信贷，不具备可持续发展的可能，农村信贷和小银行的代换业务组织形态和管理技术并没有明显区别正规金融机构的管理模式。孟加拉乡村银行团体贷款模式，这一模式在保证贷款偿还方面虽然优于其他方式，没有考虑自身、经济发展水平，及社会宗教的因素，中国小额信贷还需要进一步探讨。

　　孟加拉格莱珉在海南可能的可行性，今年八月份农村信用社理事长陪同副省长到孟加拉考察小额信贷开展的情况，我们从客户群聘用基础，产业优势以及市场需求等方面进行一些访问，在海南适应格莱珉模式发展的潜在客户性，格莱珉尤其以妇女为贷款对象，现在在海南市场潜在客户群与格莱珉客户群有相似的特征，表现以穷人为客户的小额信贷有较大的需求，相对于其他地区。海南外部发展的条件一般，因此对市场的渴望更加强烈，从农户收入的情况来看，2006年人均纯收入增长28.4%，从耕地面积看海南农户在家庭耕种土地人均9.58亩，远远低于2006年支农11.5亿元，低于全国水平1.1个百分点。海南贫困人口比较多，2002年54.6万人，比全国平均水平高3.07个百分点，海南妇女有坚韧能干的精神，她们顾家，借鉴，便于从事家庭养殖和收工生产，也便于作为小额信贷发放的对象。第二个海南具备适合格莱珉信用基础，将客户群社会资产作为联保制度的基石，因为有类似模式的社会资产将是在海南成功引入的关键。海南传统的家族制度式，靠亲情、血缘形成的信用还存在着或多或少的血缘关系，使农户之间形成的熟人关系，有一定的制约作用。根据人民银行调查显示，海南农户有92.3%的贷款不需要抵押担保，有73.29%的借款不需要字句，61.59是无固定贷款。小额联保贷款到期还的负息率98%。第三个海南符合格莱珉发展的模式，整贷零还的方式，这个是是不适合格莱珉模式，但在海南特有的地理环境和气候，使大批生产周期短，资本收益率高的项目。第四国际上小额贷款在130万美元，最高超过200美元，孟加拉47%到50%左右，海南农业现代化程度不高，农业现代化状况决定现在贷款小额化，通过我们对海南农户调查显示，海南大部分农户贷款期望金额比较小，选择5000元到1万户占27.47%，全国其他地区为11.9%，选择借款金额在一万到5万元海南总数31其他49.2%，所以海南借款的金额跟经济模式的单笔借款金额和国民生产总值比值比较相近，这是二点，第三点就是积极探索适合中国国情和海南省情小额信贷模式，中国小额信贷能否成功，前面一些专家也谈很好的意见，我认为关键要因地制宜，形成体制上与商业性金融融合，目标上与政策性金融融合的发展道路。

　　这里有几点建议，第一要构建工具性，商业兴并存多元化小额信贷组织体系。第二个要以金融创业为面，扩大小额信贷覆盖面，这包括了创业性贷款平等，还有创业性管理技术。第三要创业性贷款的定价体制，这个我想特别强调就是，中国与孟加拉两国的小额信贷机构在利率超过同比上存在较大的差异，孟加拉小额利率一般在40%到60%上，与中国普通银行20%到35%，比孟加拉国内高达180%到240%的高利贷是高了很多的，这就使得格莱珉小额信贷有一定的市场，在财务上具有一定的适用性。利率超过法定利率四倍是高利贷不受法律保护，以现在利率调整为基利率4.47，我们最高利率带看29.88，这意味着我们单纯靠提高利率来进行经营。

　　第三个完善各种配套措施，增强小额信贷的可持续，内容包括加强社会信用意识的建设，将低收入阶层信息纳入系统。第二制定小额信贷税收优惠，把现行营业税从5%降到3%，甚至直接取消这个营业税，对开展小额信贷机构也可以取消一定期限的免争企业所得税，第三业务信贷的培训。女士们，先生们在，构建社会主义和谐社会中，海南农村信用社只要采取恰当的发展模式，找准金融，支持和谐建设的突破口和着力地，我们就一定能够实现农村经济发展，农村增收，农村金融机构共赢局面。