大家下午好，非常感谢银监会和海南省政府给我这样一个机会，我今天是代表中国最早一批从事小额贷款，特别是以扶贫作为自己宗旨小额贷款机构组成网络组织，代表他们来谈一谈我们对小额信贷一些观点。在座的非常高兴有刚才介绍，不仅为农民说话，而且为农民办事的，为穷人办事的毛先生和汤敏先生，今天我们题目叫农村小额信贷，今天上午开幕式蒋主席和穆罕默德·尤努斯的发言，都非常明确对小额信贷非常正确的理解，什么是小额信贷。国际上大家公认的概念是，小额信贷是针对穷人的金融服务，所以这一点非常重要，因为后面涉及到有关政论的时候，也相关。小额信贷的核心要素不在小，而是在信用那一块，是一种无抵押的贷款，哪个金融机构真正能够做到不需要抵押就可以进行贷款，它是真正在做小额信贷。

　　小额信贷在国内现在有很多各种各样的提法，把小额信贷机构做各种各样的划分，某为同志把小额信贷划分商业型小额信贷，或者公益小额信贷，我们认为小额信贷天生具备公益性，我们刚才讲能够在不需要抵押的情况下为客户进行贷款，它就能做到扶贫这样的社会效益，所以小额信贷天生就具有公益性，不管你商业银行，或非政府组织，只要你经营小额信贷那么你这个组织就承担了社会责任。因此呢，我们要对现有国内这些小额信贷机构做一些梳理，便于在政策和监管方面做更明确针对性的指导。我这次来带了几本人民银行他们编印的《小额信贷通讯》主要针对他们在2005年底小额信贷公司试点项目的报告，其中有关于他们现有七家小额款公司业绩表，从报告里面我发现到今年3月底为止，对七家小额代换公司，抵押贷款的比例占到21%，因此这些所谓小额贷款公司，他们的主要业务并不是真正无抵押小额信贷，依然是传统商业银行信用社开展的业务，它的本质上跟商业银行信用社没有什么本质的区别，只不过是把原来的柜台由那种大玻璃式变成平面式的，好像更贴近用户，它的管理并没有本质区别。

　　对小额信贷概念上做这样梳理以后，我还得再谈几点刚才老师已经谈过老生常谈的问题，我想借这个机会不得不再谈一下。第一个，就是关于小额信贷与整个农村整体的改革，有两点，第一个应该避免农村改革整体方案，替代小额信贷这样一个专项性，针对穷人金融政策。同时避免用小额信贷一些政策出台就表明农村金融已经得到改革和完善。第二点就是在中国小额信贷发展也存在着城乡差别，特别当移民工把农村贫困带到城市以后，城市同样存在大量需要小额信贷贫困人口，在城市小额信贷发展仍然是薄弱的。第三刚才老师也都讲过，小额信贷需要政策支持，银行，资本天生就是嫌贫爱富，没有一系列的条件他们很难降低门槛为底层的贫困人口进行服务。在一些反思，我们也提出一系列的政策建议和诉求，因为我们毕竟代表从事扶贫的小额信贷机构，我们有些政策方面的诉求和建议：

　　第一个叫进一步调整降低小额信贷准入门槛。现在有一种观点就担心，如果过快的放开这个市场有可能引起金融市场的风险，担心大量小额信贷机构干扰金融市场的运行。中国有一句俗话赤脚不怕穿鞋，实际上赤脚羡慕穿鞋，鞋是面子，是身份，如果有一双鞋不会乱跑，而且一旦有鞋有鞋印，在乱跑过程中好跟踪，好抓住他，我觉得应该给那些真正从事扶贫的小额信贷机构一个合法的身份，允许他们正当合法的经营金融业务。第二个关于商业银行信用社传统金融机构如何经营小额信贷业务，国际经验应该开设专业小额信贷部门来进行。因为小额信贷在管理理念和风险控制和传统银行完全不一样，杀鸡不能用宰牛刀解决问题，一个庞大的传统银行很难适应小额信贷银行的管理，国内已经有银行探索开设的，成功案例就是哈尔滨银行开设一个分支银行专门从事小额信贷非常成功。第三个真正实现市场利率，农民不需要低价，廉价，劣质，低效，农民需要高效，像孟加拉乡村银行一样高效的金融服务。价格放低只有通过市场竞争才能为农民提供价廉物美的金融服务。

　　第四个建立小额信贷批发资金。其中一个政策性的融资办法就是建立一个国家的小额信贷的批发基金，给这些小额信贷机构提供债务性的，或者是股权性的融资，那么其他的还有比如说税收政策，刚才汤敏老师也讲到，还有加强行业自律，特别做到小额信贷机构业绩和财务公开透明，第二让社会监督这些小额信贷机构运行。最后影响对小额信贷更加宽容，允许各种类型的，各种方式的小额信贷机构开展各种各样的探索和创新。最后就是刚才汤敏也提出愿景，刚才他提出的愿景就是联合国倡导普惠金融系统，让社会所有有效需求客户，能够真正享受各种类型的金融服务，不止信贷，包括储蓄、保险等等，谢谢大家。