尊敬的银监会副主席、蒋主席，尊敬的来自海南省人士的各位代表，还有来自社会各界国际各界女士们、先生们大家上午好！

　　我今天非常荣幸也感到非常的自豪，能够参加这个论坛的发言，我们的论坛实际上是在我们罗省长讨论过我们今天论坛的想法，也讨论了我们如何发展小额信贷，如何促进海南省信贷的发展问题，实际上我们做了很多承诺，也达成了很多协议，其中之一就是海南代表将来到我们格莱珉银行到底在做什么，另一方面我们在谈论讨论，我们希望海南人员实地考察一下我们到底怎样做。我们意识到很快我们诺言兑现了，现在成行了。在这一次访问之后，我们有了这样的想法，也就是我们组织一个会谈，省长邀请了我，我非常荣幸，我受到邀请之后我并不确定我一定能够出席，我现在已经看到了省长先生还有我们所有高官大家非常注重实效，也是注重实际行动，我看到我们合作很快能实现。我也希望我们接下来也能如此，我和我的同事实际上很很多中国友人，在过去12年当中有很多的合作，我们在看如何推动这种小额信贷，如何把格莱珉银行这个形式在中国推广起来，我们在中国的朋友在这方面做很多工作，让我们工作得以很顺利的推进。当然我们也碰到很多的肯定，比如说其他国家在推进这方面遇到的困难，比如机构这方面的问题。

　　在我们12年工作当中，在中国的合作当中呢，我从来没有见到一个省长有很好的带头作用，在自己省非常积极主动推动这项发展，所以我想省长先生在这方面非常特别也起非常很好的作用，推动我们小额信贷很好的发展，我是为此而来，而且我希望在您的领导下，海南省能成为中国小额信贷发展的核心聚焦点，因为现在大家都意识到，小额信贷很重要，但从某种程度上，或者从某种角度上小额信贷受到阻碍，没有很好的向前发展，在您的领导下我们能够克服万难，尤其大家在各个省所面临的困难，这对我们个人来说非常激动的。尤其这样的领导下，我们相信很多进展都可以取得。

　　为什么我们会有这些问题呢，不论是来自机构层面机构领导人的，还有在监管层面上我们可能遇到一些困难，那是因为起初做事业的时候，我们格莱珉银行这种形式和我们事业推进中会遇到很多的风险，我们一开始建立格莱珉银行实际上我们别不是银行开始，我们是有很多积极的想法，是把小额贷款在一个村镇铺开给一些穷人贷款。在村镇当中我可以把非常小额数目的钱借贷非常穷的人，当时我们遇到很多困难，现在世界各地的人推行这个问题也遇到很多困难，我当时没办法全副当地的银行为那些妇女贷款，因为那些银行认为妇女没有可信度，所以所有的指责都在穷人的这一方。那么我对他们形成的挑战我们说我们可以实质做这样，然后我可以向他们证明穷人是值得贷款的，而且我们向这些穷人的发放贷款，我们贷款百分之百收回了贷款，所以这就是30年前，我们所做的事情，在未来的几年当中，我们希望我们把第一个村镇所收集到这种信用和获得这种经验推广到其他的村镇在不断的扩展，今天在孟加拉我们在整个国家都推展了这种模式。在格莱珉银行内部，我们有700多万受信人，其中有90%是妇女，所以这是一家银行，这个银行是给最穷困的妇女贷款的，让她们能够创收。这个银行并不是为了消费而进行贷款，实际上它是给那些贫困的人让他们去创业的。因为我们知道，这些妇女们，我知道她们能做些什么，虽然她们自己不知道能怎么做，妇女们说我们什么都不知道，我们不能够接受贷款，我们实际上无法处理这些贷款，把这些钱给我们的丈夫吧，只有这些男士可以接受贷款。我的学生就开始和我一起工作来实现我们的梦想，当时我就坚持，我贷款的人当中至少有一半都要是妇女，这是和传统的银行就不一样的。那么我说传统银行业务他们并没有真正注意到这一点，他们也不公平，因为他们拒绝给穷人贷款。

　　我的第二个认为他们不公平，错误的想法就是说，他们拒绝了妇女，即便是妇女很有钱，他们也不愿意给妇女贷款。那么我证明了这一点，我说看一看这些妇女她们在传统银行只有1%是妇女，这怎么解释呢？因为我一开始就要保证我借款人当中有一半都是妇女，那么一开始这些妇女说，你别借我钱，我不知道该做什么，一开始我学生也对此表示疑问，他说这些妇女也不知道用钱做什么，我说我们要帮助她们教她们如何学会用好这些钱。她们不会用钱是因为过去她们有这种恐惧，因为她们没有任何机会来用这些钱，她们拿了这些钱什么也做不了，因此我们的工作就是要不断的帮助这些妇女，让她们能够有信心，有勇气，能够在有一天她们会到我们这里来说，借点钱让我试一试，一旦她成功了这个过程就实现，然后一个接一个扩展，我今天讲这个故事就是说，在孟加拉银行有700万的借款人绝大部分都是妇女，她们都是很成功的，她们现在已经不担心，不害怕，她们知道怎么来用她们借到的钱。

　　一开始我们只有50%的妇女借款，那么我们发现这些给妇女借款会给家庭带来更多的好处，比给家庭当中男性借款更好，因此我们50%的比例调整一下，更多的关注女性，因此我们现在借款人绝大部分都是女性。因此孟加拉乡村银行一个特点就是我们只针对贫穷的女性贷款，妇女贷款。我们看一下假如有两个家庭，一个家庭没有任何的家具，那么假如另外一个家庭有一些家具，那么我们就要给第一个家庭贷款，就是最穷的那个，我们总是要给那些最穷的人先贷款，这就是我们的信条，这是我们坚持的原则。之后，我们又建立了这样一个银行体系和传统的银行体系相反的，传统的银行体系给富人贷款，我们给穷人贷款；传统的银行体系给男人贷款，我们给妇女贷款；传统的银行体系只给城区贷款，我们给农村贷款，而现在孟加拉乡村银行我们还一直坚持这个信条，我们所有都是在农村，我们并没有在城市有任何机构，这就是我们传统银行模式一种颠覆，传统银行是由富人所有的，我们创立了一个银行，这个银行是由穷人所有，是由贫穷妇女所有。而传统银行他们在借你钱时候要保证你能够了解你要经营的活动，因此你要拿你所有这些证明，要给银行证明看一看你企业经营是多么成功，那能够证明你经营成功，你才能获得钱，而格莱珉不是这样，格莱珉信托、格莱珉银行直接是找到那些最穷的这些妇女，她们并不知道如何开始，然后我们教给她们如何开始，这些妇女她们说，我们不知道应该如何来使用钱，拿着钱我感到非常的担心，我也不知道该拿它用作什么，因此由孟加拉银行来教她们如何使用。

　　我们也就是一开始对那些说我不知道的人，给她们进行借款，因此我们的模式是非常普通的，传统的银行他们需要抵押品，你借款的时候必须要抵押品，而孟加拉银行不需要；传统银行需要担保，我们说我们不需要担保；传统银行要求律师来出具证明，或需要各种各样的签字，或者需要各种各样的文档，我说我们不需要这样烦琐的程序，乡村银行不需要律师，也不需要抵押品，而且也不需要担保，完全是基于我们的信任，而恰恰这一点是可行的，不仅仅在孟加拉，而且在全世界都是可行的，完全基于这种信任，贷款回收率超过99%，因此我们认为这确实是非常惊人的一个结果，所有这些传统的银行，他们都是以过去的思维方式去思考，他们用他们的标准来判断你是不是有信用，对格莱珉来讲，我们基本信条就是人天生就享用信贷的权利，所有人都有这个权利，因此并不是银行判断人是不是有，而是人对银行要进行判断，银行是不是真正能够给它们提供服务，是不是真正值得信赖，当传统的银行在借款的时候要考察信用记录，是不是在以前按时还款是不是有很好的信用，我们都不需要这一点，我们说，我们并不看你的过去，我们看你的将来，你在过去可以做任何事情这都不相关，我们就想知道你从现在开始，跟我们一起努力你是不是有信用，你可以是一个罪犯，但是已经是过去了，你已经为你的过去承担了责任，那么从现在开始要改过自新，如果你以前没还过别人的款，对于我们来讲也没关系，只要能够信任孟加拉，只要对我们借款按时偿还就可以了，因此我们对于传统这些程序和政策都是一种颠覆。

　　因此在这种思维方式下面，让很多来到我们孟加拉乡村银行的人他们都没有什么做生意的经验，他们都是从零开始，但是他们能够为他们的未来建立一个美好的未来，特别是对那些最穷的妇女，那些妇女并不是有很多的经验，特别是像在农村，特别包括在亚洲很多地区的妇女都是这样。因此，很多这些传统的机构都对妇女是一种歧视，我们认为这一点应该得到纠正，我们应该给她们一个机会，因此这些金融机构我们要充分发挥我们自身的优势，好改变这些传统金融机构的思维模式，那现在31年之后，我们也不需要用假说来证明，我们只需要用实例来证明给大家，这是为什么海南省政府派团真正到孟加拉考察一下，实地看一看乡村银行到底是怎么做的？很多人都说，孟加拉国我们没去过，不知道是不是真的，现在成为现实，而且很多其他国家也是这样，包括在洪都拉斯等等，那里乡村模式都是运行很好，我们在那里派出我们的员工确实负责棒，就像在孟加拉发生的事情一样，他们这些土著的居民，他们也完全的是和我们的模式相吻合，我们非常的兴奋，几乎贷款回收率达到百分之百，乡村银行是由贫困妇女所拥有的，也是为贫穷妇女服务，也能够给她们带来利益，我们也不需要和政府借钱，也不需要向捐赠者借钱，完全靠自己的力量生存。

　　如果有一个分行他们想开设的话，我不会给他任何钱，就让他从当地设置这样一个机制，从这些妇女手中吸收存款，然后再给她们贷款。只要他能够从地方吸收存款的话，他马上把这些款项贷出去，因此这是地方的钱为地方的穷人服务，这是地方经理的一个任务，就是要保证这个项目可持续，要保证他的收入能够覆盖他的运作成本，包括他所有这些基础设施运作成本，只要他工作收入覆盖他的成本，因此就能够可持续，就能够盈利。只要他能够为当地的贫穷民众服务，能够让他们有创造性，能够让他们的生活更好，那么他就不需要任何外面的帮助，他就不需要更多一些法律法规的管制，因此我们希望法律法规能够进一步的解放人们的思想，解放人们的手脚，能够让更多的人享受到这些新的模式带来的利益，因此在这种情况下，我们希望法律法规能够更好的支持这些想法。也就一旦能够吸收存款，就能够发放贷款，就不会考虑到它可持续的问题，而考虑到成本的问题。

　　实际上小额信贷成本并不是像某些人想像那样特别高，我们认为顾客不应该到银行来，而是银行到顾客哪儿去上门服务，因此我们的这些乡村银行的员工都是要日常的去拜访我们750万名客户，每一周都要见750万名客户一次，我们要保证这个频率，每周都去见他们，不要让他们亲自上门来找我们。他们要走几公里，那我们不让他们走，我们来走这几公里去找他们，因此我们要真正的到乡村里，到他们挨家挨户去找他们，给他们提供服务。

　　所有这些还有其中所需要的花费，基本上几百美元非常小的数额，每个月你们在账上记下这些数额来看一下我们成本到底是多少，所有这些成本我们认为不能超过10%。利率也就是小额信贷的利率，实际上它就是我们融资的成本加上10%最大限额，所有这些运作实际上都应该在这个利率下面进行，在这个利率下大家不仅可以继续生存下去，而且还能够获利，因为你还款率非常高，因此在小额信贷利率和传统市场利率相差并不大，在孟加拉传统利率实际上在16%，根据每季度进行复合的运算，实际上它们整个利率是要高，最高利率额可以达到20%，但是对于利率并不收利率的利息，要根据资本的业务收利息，这是非常合理的。还有就是，格莱珉银行这些儿童上的业务，我们支持这些助学的教育，现在我们有21000名学生来自于格莱珉受信的家庭，他们有来自于格莱珉银行的助学贷款，他们可以上小学，上大学等等，也就是说新的一代人在不断的成长，他们助学利率是5%，他将受到这种补贴，也就是说对每笔资金我们加上所有这种利息情况的预算，基本上达到10%。

　　另外一个非常有趣的是，当大家说人们必须有这种值得信任的程度等等说法的时候，我们并不认同，实际上我们认为每个人都有能力去处理资金，为了证明这一点我们也入了一项特别的项目，就4年前开展的项目，这个项目集中于这些乞讨的人，乞讨者他们挨家挨户去要钱要饭，我们格莱珉银行我们的项目就是关注于乞讨人的。我们坐下来和他们进行交易，来签合同，问他们在什么时候他们开始成为一个乞讨人的，从什么时候他们没办法很好的生活，什么时候这些乞丐伸出手获得别人帮助才能生活，我们跟他们讨论之后给他们提出建议，如果你们挨家挨户去乞讨的话，顶多能获得一些儿童的零用钱，或者是获得一些点心小吃等等。我们认为你们挨家挨户去乞讨只能够得到一些很小的小东西，如果你们要是能够自立，为什么不这样做呢，乞讨人非常欢迎，他们也开始这样做，在一开始我们有三千到四千个这样乞讨者参与了我们的项目，而现在他已经非常受欢迎了。这些项目不仅对乞丐来说，而且对我们员工来说大家也非常欢迎，大家都希望找到一个乞丐进行合同和交易，我们规定他们只能跟一个乞丐进行交易，你不能多余一个乞丐签订合同，每个人都希望签订这个项目，每一个都希望有一个乞丐客户，他们希望能够增加这个数量，能够有两个，三个甚至十个。现在我们在这个项目当中已经有了大概十万多乞丐，乞丐他们也不明白项目怎么运转，他们不知道怎么做，他们希望获得大米，获得一些吃的东西。而这些乞丐有一些项目能够自己创业，他们有一些钱这个钱从12美元到15美元，没有任何利率，你们可以花费任何长的时间，只要你能还款可以接着借贷，没有任何的附加条件，现在十万多乞丐当中，有一万多人已经完全停止乞讨行为，他们不再挨家挨户的乞讨，他们只是用很小数额的贷款开始创业，还有很多乞丐他们变成了兼职乞丐，他们一方面乞讨，另外他们也在卖东西做自己的事业。

　　这里面我要说的就是，即使一个乞讨人也是一个企业的创业人，并不是因为他们不满足我们在教科书上对企业家这样一个定义，他们就无法成为企业家。实际上企业家是人与生俱来的潜质，每个人都有企业家潜能，只是大家没给他机会让企业家素质发挥出来。通过克服这个困难，通过和贫困做斗争，每一个人像一棵小树一样，大家都有生长的过程，不断的开花，不断的生长。大家可能会说，我们只把那个树放在那边这个很奇怪，这个树为什么长起来，实际上我们应该对这些，种子是没有问题，我们应该给任何种子足够活动的空间，这样种子可以发芽成长，所以问题在于社会，而不是个人，当社会为每一个人创造足够空间的话，每个人变成另外一个人，小额信贷就是一个很好的工具，小额信贷不仅仅是一个工具，还能起到其他作用，一旦有小额信贷每一项事业更好的发展，因为有好的环境大家自己决策，不断向前发展。大家可以创造这个环境的话，为什么大家不去伸出援助之手，这样所有人都不会再贫穷，因为每个人都具有能力不断发展自己，我们需要做就是给他们创造一个氛围，让每个人发展起来，这是非常重要的事业，而也是为什么政府应该起到主导作用。而且大家必须找出我们到底遇到什么样困难，实际上正是政府高层我们制定这样的规则，这样才能够使人们不断发觉自己的潜力，不断抓住机遇，使他们生活得到改变，从而使整个世界发生变化，非常感谢大家听我的演讲，非常感谢。