尊敬的罗保铭省长、尊敬的尤努斯先生，各位来宾，女士们、先生们大家上午好。(掌声)这次论坛是海南省政府和中国银监会共同举办的，目的是以论坛为平台，以十七大和中央精神工作会议，中央农村工作会议精神为指导，邀请我们海南各界人士研究、交流、探讨推进我国农村小额信贷业务的发展问题，显然举办这次论坛是非常有意义的。借这次机会我代表中国银监会对各位到来表示热烈的欢迎，预祝论坛圆满成功。受我们民行同志的委托，我就两个问题发表一下看法。
第一个问题就是简要回顾一下我们中国小额信贷的实践与基本经验。第二个问题我想就积极的营造农村小额信贷健康发展良好的环境和机制问题发表一点个人看法。首先我介绍一下中国小额信贷的基本实践情况。我们都知道国际上小额信贷是以反贫困为宗旨的一种信贷模式，世界范围内的小额信贷至今为止已经有30多年的历史了，特别经过最近10年的发展，应该看到小额信贷已经从世界部分区域扩展到几乎覆盖整个发展中国家和部分发达国家成为一种全球性的向中级阶层和中小企业职工扩展的小额度信贷。我们中国是发展中的农业大国，在建国之后很长一段时间，因为我们实行是高度集成这样计划经济的发展模式，商业化的信贷活动实际上是不存在的，上个世纪90年代以来，适应农村土地经营制度的变革，和农村连转承包制的推行，我们信用社对分散家庭和农户信贷进行了非常用力的探索，开发实验两个很好的信贷产品。一个就是小额聘用贷款，一个就是农户的联保贷款这么两个产品。2003年中国银监会成立以后，总结和借鉴国际先进的经验，在这基础之上制定相关完善的政策，节节推动农村小额信贷向广度和深度方向发展，我们去年底为了解决农村地区机构覆盖率比较低，金融分配不足和竞争不充分的问题，中国银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构市场准备政策。按照第一门槛银监会的原则，吸引各类资本到农村地区创业和发展，积极培育以发放小额信贷为主的中国银行，贷款公司和农村资金互助社这样三类新型农村机构。那么今年8月份，银监会又做了一个事，发布农村小额贷款指导意见，并将小额贷款机构并由农村信用社扩展到所有的银行业金融机构。并相应拓宽了服务对象，扩大了适用范围，调整了受信额度，受信期限，小额贷款和农户联保贷款已经成为中国亿万人民广泛接受和欢迎的两个产品。这个两个产品也比较好适应我国农民、农户缺乏担保这样的现状，缓解了农民贷款的问题，取得了农民增收，农业增效，以及各方地方党政都比较满意这样的效果。
我向各位介绍一下这个数据，到目前为止就我们农村合作金融机构的农村用户贷款余额是12300亿，12300亿农户贷款余额里面，其中小额的信用贷款是2100亿，农户联保贷款余额是1300亿，获得小额贷款的农户是7800万户，占到我们全国农户的33%。那么这个33%占到有合理需求并且符合贷款要求，贷款条件的农户接近60%，有60%的有合理需求的，并且符合贷款条例的农户获得了小额信贷的支持，受信的农民超过了三亿。这条制度已经成功战略到农村小企业的贷款满意度也在逐步的提高。
我们回顾农村小额信贷发展，我们感到有这样几条基本经验值得肯定，我们感到中国六条基本经验值得肯定。第一条基本经验就是家庭为单位的年产承包生产方式使农村小额信贷对于法律制度性基础，联产承包是我国农村生产经营活动最基本，并且长期存在的生产方式。那么这种生产方式，主要的特点我们都知道，就是以家庭为基本单位，规模比较小，分散经营，这样一个基本特点，就需要有额度比较小，直接以农户为客户的金融服务产品来与此相适应。我国农村经济发展阶段性特点构成了我国农村小额信贷发展具有良好广阔前景这样一个体制基础，另外我们还看到我国农民确实是有效抵押物缺乏，农民贷款难难就难在我国农民缺少抵押物，缺少抵押品，这样现状客观上也需要有一种不需要抵押担保信用贷款机制弥补，为弱势群体，缺乏抵押物农民提供相应的金融服务，使广大的农民能够得到贷款、增加投入、扩大生产、提高收入、改善生活。因此这使得农户小额信用贷款得到广泛应用。
第二条基本经验我们感到，就是尊重农民的信用是农村小额信贷值得发展和成长的基本前提。今天我们非常幸运和荣幸邀请到尤努斯先生来与会参加这个论坛。最近我也读尤努斯先生写的书《穷人的诚信》很有启发，这本书我看过以后提供给我们一个很重要的理念，就是无论穷人所处的经济条件和社会条件如何艰苦，只要给他们机会，他们总会还款的。穷人不需要我们同情，他们只需要伸出一只援助之手，我想这也是尤努斯先生不懈的信任和动力。中国的实践同样证明，我刚才讲三句话中国农民是最好的，中国农民是智慧的，中国农民是很讲信用，特别我国农村特殊的血缘、亲缘和地缘关系，绝对我国广大农民对个人声望信誉，对家庭声望信誉非常珍视，这样情况这样背景为我国农村小额信贷奠定非常重要的信任基础，这是我想第二条基本经验，尊重农民的信用是农村小额信贷得以发展和成长基本因素。
第三个基本经验就是大力发展小额信贷，使农村金融机构实现自身发展经验表明，壮大的市场要求。丢弃或者离开农村小额信贷市场，而资金过度大中型企业势必造成风险过度集中，引起呆账增多，这方面案例很多。现在特别社会主义新农村这样一个现实，为农村小额信贷的发展提供了广阔的市场空间，农村金融机构特别农村中小金融机构特别确立的一个为三农服务的牢固的指导原则，眼睛要向下，贴近三农，着力满足农户合理的，有效的金融服务需求。这既是农村经济的发展，和谐新农村建设的需要，也是农村金融机构自身发展壮大本身的应有之义。当然我们要讲小额是相对的，发展小额要营地旨意，应时治理，应人治理，要顺势而为，与时俱进，发展完善小额信贷。农村金融机构惟有利用自身贴近农村，贴近农户，点多面广的优势大力发展为三农服务的权利，才能健康发展，才能持续发展。
第四条基本经验，就是农村基层组织系统支持和配合是农村小额信贷发展的重要基础。农村小额运作离不开金融组织的大力支持。我们很多地方农委会村员参加农村信用贫困小组，这样做有什么好处呢？既有利于符合他们的农村工作和农户情况的优势，又对他们监督贷款方法等发挥作用。发挥农村基层组织的作用，对我们信用贷款发放，以及欠款签收有重要意义。同时我们乡村、乡镇基层组织积极开展工作，帮助农村排忧解难，扩大生产，增加收入，改善生活，也推动了农村社会建设。所以农村小额信贷的发展需要农村基层组织的支持配合。
第五条基本经验，是我们的小额信用贷款的开拓应用，是培育和打造农村信用体系的一个重要的载体。讲信用额度作为发放小额信用贷款和联保贷款重要条件，对广大农户进行信用评定，使农民讲诚信度成风，有借有还信用观念得到进一步弘扬，农村信用社在各界基层组织帮助下，开展了创建信用户，创建信用村，创建信用乡的活动，为良好的农村信用环境奠定基础，为农村精神文明建设也产生积极良好的影响。同时由于农户小额信用贷款是真正用于农民的生产经营活动，是真正用于农户的生产经营活动，因此使农民也感受到农村信用社就是我们农民的银行，就是我们农村的银行，农村信用社也获得了地方政府和农民普遍的认同。
第六条基本经验就是科学引导和政策支持，是促进农村小额信贷健康发展的必要保证。近年来我们监管部门一直大力引导农村中小金融机构把准市场定位，优先服务三农，以农户小额信贷贷款，农户联保贷款为着力点，引导信贷资金，发放到农户手中，以考核激励机制充分调动农村筋肉机构发放农户小额贷款的积极性，为农村小额信贷发展发生了重要的影响。这个问题我有一个想法，农村小额信贷的基本实践及一些基本的经验。
第二个方法交流一下，我想起我国积极营造农村小额信贷健康发展环境机制和一点想法。应该看到我国农村小额信贷开展工作已经取得多方面成效，这是毋庸置疑的。但是与当前三农发展和农户实际需求相比，我们问题还是很多的，差距还是很大的。有什么问题和差距呢？主要有不同类型小额信贷组织的发展，它不够规范。小额信贷服务的整体覆盖程度，它不高。小额信贷投放领域、投放额度和周期与三农实际需要还不适应。小额定价机制和风险管理水平还不强，外部配套政策和环境机制建设还不健全等等。发展小额信贷要解决的问题是很多的，就当前来讲我看至少有这么六个方面的重要工作需要特殊的抓好，特殊的重视，我想这六项重点工作就是规范发展，第二是风险规避，第三是产品长信，第四是信用建设，第五是风险管理，第六是公众教育。下面分别就这几个方面发表个人看法。
第一个问题就是规范发展多种形式的农村小额信贷组织。中央要求我们努力形成商业性金融，政策性金融，合作金融和农村金融体系，并且强调大力发展和培育，多种形式小额信贷组织。中央精神为我们发展农村小额信贷提供了重要的政治前提，中国银监会鼓励和支持各种类型小额信贷的发展毫无疑问，同时我们还讲一句话，这个发要依法合规，要规范运作，要风险可供，要是财务可持续的。目前我们应该看到就是，从农村合作信用机构的发展，到我们农村三农信用机构的产生，有中国银行，贷款公司，小额信贷等等四点贷款组织到非政府机构兴办的小额贷款组织等等应该讲在进一步探索实践基础上加强规范工业，适时研究办法落地，使我们小额信贷能健康的发展，安全的发展，有序的发展。
第二个重点工作任务，加快建立科学合理的风险躲闪和风险转移机制。我们都知道农村小额信贷程度是高的。我们都知道在农村小额信贷都是高的，发展小额信贷必须科学合理的影响和风险转移机制，一方面由于农村对自然环境要求很强，需要建立多形式经营，多渠道支持的农村保险体系，以有效化解和转移自然风险，因而有效降低小额信贷风险。另一方面是什么情况呢？由于小额信贷是给农户千家万户，分散农户的零售业务，发放的成本，管理的成本显然是大大高于商业银行的一般贷款用户，这样一个成本很高的贷款业务，如何得到风险补偿很难促进开办机构的积极性。因此在税收各方面对开办机构提供适当的减免优惠和补偿，有条件的地方可以实验有多方支持共同建立小额信贷担保资金的方法，以保证小额信贷在经济上有可持续发展，刚才罗省长讲海南做法，我们中国银监会非常欣赏。国际上对小额信贷，对农民、农村贷款给予补偿，给予贴补是通行惯例，我们对农民三农支持有政策的制度来安排。没有制度安排，没有政策支持，这个问题的化解困难是多重。
第三个方面，要因地制宜，节节创新小额信贷的服务。要求农村金融机构进一步改进服务，更高的解决农民生产多方面市场需求，满足农村的市场需要。开办小额信贷服务应该根据实际情况不断的拓展服务功能，完善服务机构，提供多样化、个性化的金融服务，使小额信贷随三农经济可持续发展。要开展因地制宜各种方式，开放新的品种，要开展各种农户贷款功能，使贷款具有更大幅度的金融性，不仅使用小额信用贷款，也同样适用其他额度更大农户贷款。同时我们为农民外出务工，创业提供适当的帮助。
第四个重点工作任务，我觉得我们切实加强建设，就是农村信用机制和体制的建设。信用是生命，良好的信用环境是防范小额信贷风险的社会信用基础，全面推广农村小额信贷离不开地方政府支持，要充分发挥政府主导作用，完善区域信用评价体系，努力推进各个城市的信用建设，以打击逃费债和中华成信宣传为重点，拓展信用范围，确定我们信用户，信用村，信用乡建设向更广发展。小额扩展机构建立农村经济档案，全面记录农户贷款还款情况，加强信息收集管理工作，最大限度防范农户信用评估事实的风险，要特别加大对守信农户的支持力度，提倡守护的道德风尚。进一步创造小额信贷进一步发展良性的社会氛围。
第五加强改进对小额信贷分析管理。刚才我讲的，与其他贷款相比，小额信贷，信贷额小，点多，现场面广，非常分散，贷款管理相关信息的取得与更新是比较困难的，管理与催收，收回贷款的难度相对比较大，因此需要创新发展，建立科学的管理体系，对小额贷款发放，回收进行系统、科学的管理。创新小额信贷管理手段，利用现代计算机技术，创新小额信贷电子化管理新模式等等，实现小额信贷管理体体化。为小额信贷管理提供可靠的资金，是我们开办机构对小额农户资金情况有一个更加真实的了解，在此基础上进行适时分析评价，不管提高小额信贷的风险防范水平，另外对员工的培训，技能的培训，在我们传统模式上实现创新，增加小额信贷管理工作的科技含量，提高我们小额信贷管理的效率，这是我讲的第五个加强风险管理。
第六个要高度重视农村金融消费教育培训。小额信贷的良好发展，也取决于农村的消费者就是我们的农民，农户金融消费者对小额信贷这一类产品的了解，认识和接受水平。那么从全国的角度来讲，我们感觉到大众的金融素质提高是防范风险、金融安全运行、小额信贷健康发展的重要基石。所以切实加强对大众文化金融消费者的金融支持的鼓励和教育是一个非常重要的内容。所以我也建议将金融知识纳入国民教育的内容，纳入我们大众普及金融知识教育，从而推动小额信贷更广，更深层次上能够发展。我想利用这个平台，利用这个论坛我就两个方面的问题发表一些个人看法，那么各位来宾，女士们，先生们，我们对城乡发展，推进城乡一体化建设，推进社会主义农村建设进行了部署和安排。我国农村经济的发展将迎来一个难得的发展机遇，通过中国银监会将按照党中央、国务院的要求，大力培育和发展各类小额信贷组织，引导农村金融机构开办小额信贷业务，提高资金服务水平，满足合理的社会主义新农村建设者金融需求，促进三农经济快速发展，为社会新农村建设提供高效率的，优质的，快速的金融服务，我的发言完了，最后祝本次论坛圆满成功，谢谢大家。
